Страховой Дом ВСК примет участие в работе делового форума "Загородная недвижимость сегодня и завтра" в статусе "Стратегический партнер".

Страховой Дом ВСК примет участие в работе делового форума "Загородная недвижимость сегодня и завтра" в статусе "Стратегический партнер".

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию нашло способ повысить доступность ипотеки для населения. За счет введения системы ипотечного страхования АИЖК рассчитывает добиться снижения размер первоначального взноса, который является одним из существенных факторов при заключении кредитного ипотечного договора. Чаще всего под ипотечным страхованием в России понимают совокупность страхования жизни заемщика, страхования предмета ипотеки от рисков утраты и повреждения, а также титульное страхование /страхуется риск утраты права собственности/. Такое страхование требуется при заключении договора ипотеки, но на размер первоначального взноса никак не влияет. АИЖК же предлагает построить в России систему страхования рисков кредитора, связанных с дефолтом заемщиков. Проводником этого страхования станет дочерняя страховая компания АИЖК, которая будет зарегистрирована до конца 2009 г. АИЖК подготовило Концепцию развития системы ипотечного страхования /есть в распоряжении ПРАЙМ-ТАСС/, которая предусматривает введение страхования кредитора от убытка, который может возникнуть в результате дефолта заемщика и недостаточности денежных средств от продажи заложенной недвижимости для погашения кредита. Этот вид страхования широко используется в зарубежной практике в качестве инструмента снижения размера первоначального взноса по ипотеке. Обычно такое страхование необходимо покупателям первого жилья /например, молодым семьям/, которые имеют стабильные доходы для выплат по кредиту, но не имеют накоплений для уплаты первого взноса. Мировой опыт показывает, что ипотечное страхование позволяет снизить первоначальный взнос до 10 проц. Перераспределение рисков между кредиторами и страховыми компаниями позволяет снижать процентные ставки по ипотечным кредитам, уменьшая совокупные /с учетом затрат на страхование/ расходы заемщика, по сравнению с незастрахованными ипотечными кредитами. Действующее российское законодательство позволяет реализовать такое страхование в двух формах: за счет заемщика и за счет банка. В первом случае речь идет о страховании заемщиком своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита. По закону об ипотеке страховая сумма по договору не должна превышать 20 проц стоимости заложенного имущества, а премия уплачивается единовременно. Во втором варианте АИЖК предлагает использовать механизм страхования предпринимательских рисков. Для целей ипотечного страхования договором страхования предпринимательских рисков банка может быть предусмотрено, что страховым случаем, также как и в первом случае, является факт получения кредитором убытка от продажи заложенной недвижимости. При этом, для страхования предпринимательских рисков законодательство не устанавливает ограничения на размер страховой суммы, и, таким образом, она может быть установлена как на уровне 20 проц от стоимости недвижимости, так и увеличена вплоть до 100 проц от суммы неудовлетворенных требований банка к заемщику. Стоит отметить, что поскольку во втором случае страхователем по договору является сам банк, а страховой случай происходит по вине заемщика, то страховщик будет иметь право взыскать с гражданина выплаченную сумму. Правда, как признается в Концепции, юридические аспекты соответствующей процедуры для целей ипотечного страхования пока не отработаны. Естественно встает вопрос, почему же этих вариантов страхования нет сейчас на рынке, если законодательство позволяет их осуществлять. Согласно проведенному АИЖК опросу наиболее активных в области комплексного ипотечного страхования /имущество, личное и титульное страхование/ страховых компаний основными причинами такой ситуации являются: невостребованность данного страхового продукта со стороны кредиторов /Налоговый кодекс не позволяет относить эти затраты на расходы банков/; недостаток статистических данных по обращению взыскания на заложенное имущество, его продажу и выселение заемщиков, не выполнивших условия кредитного договора; отсутствие единых стандартов страхования, а также возможности для перераспределения рисков /в том числе, перестрахования/. Как отмечается в Концепции, в большинстве стран запуск программ ипотечного страхования осуществлялся государственными компаниями или фондами, что связано в первую очередь с более высокими рисками программ на начальной стадии – в период, когда еще не сформирован достаточный объем резервов, не накоплена статистика, и не отработаны стандартные процедуры и регламенты. В нашей стране институтом развития ипотечного рынка является АИЖК и, наверное, логично, что созданием такой страховой системы будет заниматься дочерняя страховая компания агентства. Основной задачей СК АИЖК будет являться предоставление потенциальным потребителям – заемщикам, кредиторам, а также страховым компаниям возможности использования ипотечного страхования. Для этого СК АИЖК будет разрабатывать и внедрять стандарты деятельности по ипотечному страхованию, обеспечивать методологическое и информационное развитие инфраструктуры рынка. СК АИЖК сможет предложить потенциальным потребителям оба продукта ипотечного страхования, что позволит соблюсти требования действующего регулирования в области защиты прав потребителей и создания условий для развития конкуренции. На создание страховщика АИЖК готово потратить 1,5 млрд руб из собственных средств. С целью минимизации конфликта интересов между АИЖК и СК АИЖК и обеспечения транспарентности планируется привлечение к управлению деятельностью СК АИЖК профессиональных участников банковского и страхового рынков путем включения их представителей в состав наблюдательного совета и комитетов СК АИЖК. Более того, профессиональным участникам может быть предложено участие в капитале СК АИЖК. Как же планируется построить работу дочернего страховщика АИЖК. Для минимизации издержек она не будет открывать филиалы или отделения во всех регионах РФ. Основная деятельность СК АИЖК будет сосредоточена в области предоставления для страховых компаний услуг по входящему перестрахованию, разработке и внедрению типовой документации, отладке бизнес-процессов и ИТ технологий, организации процесса обучения персонала страховых компаний. Вместе с тем механизм перестрахования предполагает возможность для перестраховщика работать по различным договорам страхования, используемым страховщиками, что позволит СК АИЖК расширить круг контрагентов и региональное покрытие. Схема перестрахования позволяет страховым компаниям разрабатывать на основе публичного тарифного руководства собственные страховые тарифы, что повысит конкуренцию, в то же время СК АИЖК сможет ограничить проблему демпинга установлением нижней границы тарифа, исходя из оценки принимаемых рисков. С другой стороны АИЖК не отрицает, что если на услуги дочернего страховщика будет спрос непосредственно по ипотечному страхованию, то эти услуги смогут предоставлять через партнеров по агентским договорам. Стоит отметить, что концепция носит достаточно глобальный характер и рассматривает практически весь комплекс проблем, который влияет на ипотеку. Так, например, АИЖК отмечает, что во многих странах часто стоимость страховки заемщика за невозврат кредита включается в тело ипотечного кредита. Однако российское законодательство этого делать не позволяет и поэтому до внесения поправок в законодательство эта проблема может быть решена путем предоставления банком второго /необеспеченного ипотекой/ кредита, срок, процентная ставка и способ погашения которого может совпадать с основным ипотечным кредитом. С учетом нынешних реалий риски банков могут значительно увеличиваться при выдаче ипотечных кредитов в моногородах с единичными градообразующими предприятиями. В случае возникновения финансовых затруднений и массового увольнения сотрудников кредиторы могут столкнуться с социальной проблемой выселения некредитоспособных заемщиков. АИЖК предлагает рассмотреть возможность введения дополнительного вида страхования – страхование от риска временной потери дохода. Закон "О занятости населения " предусматривает возможность страхования граждан на случай потери работы, однако порядок, периодичность и условия такого страхования не определены, что длительное время сдерживало развитие данного направления. Под влиянием кризиса, увеличивающего вероятность потери работы, резко вырос спрос на данный вид страхования. Начиная с середины 2009 г, ряд страховых компаний предложил потребителям страхование от потери работы. Страховое возмещение выплачивается только в случае увольнения или сокращения с постоянного места работы по инициативе работодателя, а также при его ликвидации или банкротстве. Страховая компания выплачивает страхователю сумму ежемесячного дохода в течение определенного времени /от 6 месяцев до 1 года/. Стоит отметить, что АИЖК планирует в конце 2009 г – начале 2010 г провести основную работу по созданию страховщика /в том числе получить лицензию Росстрахнадзора/, провести работу с Банком России в плане изменения нормативов для банков, которые будут выдавать застрахованные кредиты, а также с рядом министерств и ведомств для принятия дополнительной нормативной базы. Ожидается, что первые сделки по ипотечному страхованию пройдут во 2-м квартале 2010 г. Страховщики по-разному отнеслись к инициативе АИЖК. Член правления ОСАО "Россия" Андрей Крупнов считает, что проблема ипотеки состоит не в несовершенстве страховых продуктов, а в одновременной ценовой недоступности жилья и чрезмерно высоких ставок по ипотечным кредитам. "Очевидно, что создание "придворной" страховой компании АИЖК приведёт не к улучшению условий страхования для получателей ипотечных кредитов, а, наоборот, к монополизации этого сектора рынка, поскольку АИЖК будет принуждать заёмщиков по своим программам к страхованию именно в этой компании", - говорит он. Директор департамента ипотечного страхования СК "РОСНО" Арсен Широян отмечает, что согласно Концепции АИЖК именно благодаря использованию механизма ипотечного страхования планируется сделать ипотеку более доступной для граждан за счет перераспределения и снижения рисков, что, в конечном счете, по мнению разработчиков, должно привести к снижению требования кредиторов о первоначальном взносе. "Однако на текущий момент есть много НО, над которыми работают специалисты и ведомства, например, требования к капиталу и резервам по ссудам с покрытием в виде такой страховки и без оной, требования к страховым резервам и т.д.", - говорит он. Хотя и не исключает, что создание дочернего страховщика АИЖК придаст импульс страхованию в ипотеке. Однако директор управления страхования ипотечных и финансовых рисков "Росгосстраха" Илья Метелкин не разделяет опасений ряда участников рынка о монополизации данного направления дочерней страховой компанией АИЖК. По его мнению, инициатива АИЖК крайне полезна для всего рынка. "Во-первых, она позволит активизировать рынок ипотеки в стране, во-вторых, даст толчок развитию нового и перспективного вида страхования, в-третьих, будет способствовать дальнейшему развитию стандартных видов страхования, уже сегодня используемых при ипотеке /страхование имущества и титула, жизни заемщиков ипотечных кредитов/", - резимирует он.

• страхование имущества граждан
• страхование имущества от огня
• договор страхования домашнего имущества
• страхование домашнего имущества реферат
• добровольное страхование домашнего имущества граждан
• страхование имущества контрольная работа